第一楼文学

第六章（第3页）

他起初最先想到的是从银行借钱。不过，银行都是“嫌贫爱富”的，对他这家小公司完全看不上。他在银行吃了无数个闭门羹。

他先后拜访了苏拉市所有的二十一家银行，包括十八家国股行，两家城商行和一家农商行。每次他去银行拜访，都会穿上崭新的正装，系上领带，黑色明晃晃的皮鞋，拎著公文包，脸上掛著温和的微笑。然后，他会兴致勃勃地在路上，和隨同的財务人员交流著两人如何配合说服行领导。半个小时后，他从银行出来，脸色铁青，一言不发，隨同的財务人员小心翼翼跟在他身后，什么也不敢说。银行的领导都是客客气气，又是泡茶，又是点菸的。但是，当他很认真很客气地说到要从银行借款的时候，银行的领导和他说：

“做不了。”

他从银行出来，扭头再看看银行门口招牌上那些冰冷的logo字样。这些字样有很多。银行支行的网点，像零售店似的，遍布於城市的每个角落，而这些號称“服务居民，服务企业”的金融机构，却一个又一个地，成了他的伤心之地。

他后来反思一下，觉得应该是他与银行领导的关係太浅，他们才不愿意帮忙。他就拉上了孙建国，邀约了一位关係好、行里审批政策又宽鬆的一位银行副行长，几人一块喝了一些酒，最后也是无果而终。银行副行长醉醺醺地批评他说：

“你这么一点借款，我根本没办法去行里协调。行里的一笔借款，要经过好几个条线审批，从业务到风险，再到审计，每个环节都要经过好几个人，甚至有的还要总行行长审批，涉及的人多，如果不是行领导特批，你这种小公司根本借不到钱。但是，如果真要行领导特批，所要支付的成本就高了，算下来你这借的三五百万资金估计要抵不上一般还要多。你根本没有必要费那个劲儿。”

鲁娄逸的心凉了半截。在见祝寇峰之前，鲁娄逸曾考虑向朋友借钱。他的老东家企业规模大，过去那么多年，也积累了足够的財富，他的朋友是有能力借他钱的。

不过，那时苏拉市的企业之间是有民间借贷的，也就是一个缺钱的企业，能有向一个有钱的企业借钱。双方的借贷关係基础，纯粹是靠朋友之间的信任。鲁娄逸身边有朋友是做过这种借贷业务的。这在苏拉市很常见。然而，这种业务的借贷利率很高，几乎年化利率要超过30%，甚至达到50%。如此高的借贷成本，是很多正常经营的企业，无法接受的。

实际上，风口金融起初要取缔並规范的也正是这种民间借贷业务。它要用网际网路技术革新人们的信贷意识，解决人们之间的信息不对称，让不熟悉的两人也能做起民间借贷业务，消除民间借贷只能由熟人之间才能发生的弊病。只不过，后来市场变化，它转而做起了利润更高的小额信贷业务，只针对个人，不再涉及机构业务。

鲁娄逸觉得向他的朋友借钱，也逃不开支付高额利息的命运，他觉得那成本太高了，简直是饮鴆止渴，他並不想开这个先例，万一到时候没有头了，怎么办？

他思来想去，又找到了孙建国，当时，孙建国是个资金掮客，他不但认识银行的一些支行领导，还认识一些社会上在做民间借贷的朋友。孙建国认识祝寇峰，是通过朋友介绍的。那时，孙建国认识的狐朋狗友太多了，有很多只是一面之缘，后来再不相见。他有时也无法分辨哪些人靠谱，哪些人不靠谱。

当鲁娄逸和他说打算从银行外的机构借钱时，他翻了一下手机通讯录，隱隱记得一次外出吃饭，祝寇峰说他专门就是做这个的，就和他去了电话。没想到，两人沟通的很顺利。孙建国就约了他，开车带著他去了鲁娄逸的办公室。那应该是孙建国第二次见到祝寇峰，第一次双方见面的时间，孙建国也根本没什么印象了。

然而，祝寇峰却是带著诚意来的，那时，风口金融刚开始展业，需要几笔风险小的业务，先跑跑流程，他觉得鲁娄逸的借款很符合他们的偏好。螻蚁工程公司只是临时资金短缺，它有刚中標的项目支撑，未来的收入可期，风险可控。他很重视这个项目。所以，也就不辞辛苦，愿意跟著孙建国，冒著雨，来公司了解情况。对他来说，那实际上算是一次尽职调查了，他要了解一下公司老板的为人，也具体了解一下公司情况。

那天，两人去鲁娄逸的办公室时。鲁娄逸正猛劲地抽著闷烟。办公室像是包裹在云团中似的，几乎看不到人了。孙建国推开门时，刺鼻的烟味扑面而来，他咳了几声，然后他去打开了办公室的门和小窗户。

等烟雾散去，鲁娄逸看到祝寇峰的真容时，著实嚇了一跳。那是鲁娄逸第一次见到祝寇峰。他印象中做金融的人都是中规中矩，身著正装，一门正经，不苟言笑。祝寇峰的形象和衣著，確实让他大跌眼镜。

祝寇峰留著络腮鬍子，那些鬍子稀稀疏疏的，像是长在了脸上的杂草，他的头髮凌乱，像是刚睡醒似的。他看起来是位中年男子，却穿著学生模样的服装。一件黄色宽鬆带帽子卫衣，顏色看起来十分鲜艷；黑色束脚运动裤，运动裤腰间，有两条白色的粗裤绳，裤绳並没有打理，而是自然垂了下来，绳头垂到了他的襠部。他走起路来，绳头一晃一晃的，像是把襠內的物件裸露在了外边；一双硕大的蓝白运动鞋，与收紧的细长裤腿反差太大，像是穿著一双大头皮鞋。他脸上的笑容很拘谨。他迈著小步慢悠悠地走了过来。

鲁娄逸大失所望。他本对祝寇峰期待满满，没想到他竟然是这么一副模样，他不觉得是自己对人衣著的偏见导致的误解，反而认为祝寇峰就是一个江湖骗子，或者是金融骗子，他说了大话骗了孙建国，又来他的办公室来骗他。他怎么可能有几百万资金帮他解忧？即使有，也可能要求极高的利率，或者条件十分苛刻，甚至比银行的放款要求还要高。

鲁娄逸並没有把不满写在脸上，两人坐在他办公桌旁的椅子后，他依然很平静地为两人斟茶。

孙建国介绍说这是风口金融的合伙人，也是首席技术官祝寇峰。

鲁娄逸不以为然地点点头，在斟茶时，顺便抬头瞟了一眼祝寇峰，向他问好。接著，他又很客气地抽出了一根香菸，递给了祝寇峰。祝寇峰像个刚毕业的学生似的，很靦腆地摆摆手说他不抽菸。鲁娄逸更觉得祝寇峰像个不成熟的孩子了。

几人寒暄后，慢慢聊起了业务。祝寇峰似乎也放鬆了下来，他说起了他的过往，他说他毕业於国內名校，之前是做技术的，是个技术宅男，曾在网际网路大厂就职，由於看到“2013年那一波潮流”强劲的发展势头，被老板挖来，专门做这块业务，他虽然是风口金融的首席技术官，但是他只是负责公司的技术开发和运营管理，实际老板並不是他。

接著，祝寇峰又说起了他对螻蚁工程公司这笔借款业务的理解，他说螻蚁工程公司有项目中標，只是临时资金缺口，他们就喜欢这种项目，到时候项目资金结算了，正常偿付借款就好。他们也属於民间借贷，只不过属於市场上最新型的一种模式，是藉助於网际网路开展的一种模式，技术更加先进，所以贷款利率也更低。一般情况下，苏拉市民间借贷利率最低要达到30%，而他们最低能做到10%。

话说到这里，鲁娄逸似乎才自觉惭愧，他被祝寇峰不修边幅的形象，不伦不类的衣著欺骗了，祝寇峰兴许真的能帮他解决燃眉之急。

鲁娄逸当时不知道的是，祝寇峰所说的新生事物，在当时，不仅仅是创造革新了一项业务，来自於网际网路的文化，也在渗透金融领域。林子时后来第一次见到祝寇峰时，他穿的是一套灰色的迷彩服，一双大皮靴，祝寇峰的形象也著实嚇了林子时一跳。

几人谈的很顺利，后续一周，风口金融又派人来做了一次尽职调查，同时搜集整理了公司的一些资料，大约十天左右时，风口金融给螻蚁工程公司放款了，放款金额300万，年化利率12%。虽然最终贷款利率较正常银行要高，但是，毕竟还是要比一般的民间借贷利率低很多。对鲁娄逸来说，简直是久旱逢甘霖。这个业务的借款主体是螻蚁工程公司，鲁娄逸签署了连带责任保证，本来风口金融，也是让鲁娄逸的爱人孙玉竹也同时签署连带责任保证的，但是，鲁娄逸不想让孙玉竹牵连进来。她就没有签署。

螻蚁工程公司能获得如此低的贷款利率，完全是因为风口金融刚试水这个新业务，风口金融不確定它的模型、系统，以及內部配套的管理，能不能顺利走完这个新业务的流程。所以，它为螻蚁工程公司確定的利率是低的。从这个单项业务来说，如果螻蚁工程公司不违约，它也只能是少赚一点。因为它相应的资金成本很高，內部运营需要的成本也很高。分摊下来，一笔这样低利率的贷款，是很不划算的。

实际上，此后风口金融发放的贷款利率在一路飆升。